¿Y si las criptomonedas las generasen los bancos?



El otro día estaba pensando un poco en Bitcoins, Litecoins, Dogecoins y todas las decenas y decenas de criptomonedas que estan apareciendo en el mundo. Desde ya que ninguna tiene un respaldo bancario, valen lo que uno acepte que valen y punto. Pero eso no dista demasiado de las monedas tradicionales que conocemos, al fin y al cabo aquel que posea la máquina de imprimir billetes sólo aporta la "confianza" del país emisor y no mucho más.

Ahora bien, he leído de varias de estas monedas digitales que han hecho "trampa", básicamente se trata de minar una cantidad enorme en secreto y luego "lanzar" la moneda como si fuese nueva, la comunidad se encarga de seguir minando y subiéndole el valor, el día que los creadores lo desean convierten su "tesoro" armado previamente y se hacen millonarios. No es imposible y se sospecha de MUCHAS al respecto.

Pero ahora bien, supongamos un escenario totalmente distinto. Imaginemos que algún país del primer mundo legaliza las criptomonedas, decide que son válidas y que sean parte del sistema económico de dicho país, algo que sabemos es improbable por la falta de métodos para percibir impuestos, pero pensemos en un escenario distinto, uno en el que los bancos emitan esta moneda...



Así es, mañana aparece el BanCoin, una moneda la cual está totalmente minada por un banco, no hay lugar para nueva minería, si había 1.000.000 de unidades posibles, todas las posee este banco tradicional.

El negocio está, entonces, en usarla como moneda de cambio, el valor fluctúa, pero el banco tiene las de ganar, al fin y al cabo la moneda responde a la confiabilidad financiera de dicha entidad bancaria. En vez de tener un banco central tenemos a un banco privado emitiendo una moneda virtual a cambio de sus billetines.

¿El truco? simple, el BanCoin te lo venden a 1 y te lo convierte a 0.9, es decir, la ganancia es directamente de un 10% para el banco, negocio redondo para ellos pero ¿De qué le serviría a la comunidad en general? Pues bien, el valor real de la BanCoin lo da el mercado, hoy vale 1, mañana 2, pasado 3, en tal caso cuando el precio sube a 3 y uno va a cambiarla al banco éste te paga 2.70, el negocio especulador sigue existiendo.

El tema es que permite a los usuarios de la moneda tener un respaldo real, al banco sacarse de encima el sistema financiero pesado de un país y trabajar él como un banco central. Suena a sueño húmedo capitalista inflacionario :D pero no soy experto, lo veo matemáticamente y esto implícitamente tiene una entropía asociada.

En un punto imaginemos que todos van a cobrar su criptomoneda, si el banco liquidó todas las unidades en el mercado virtual está en el horno, tendrá que pagar con ahorros pero ¿Qué sentido tendría? es lo mismo que pasaría si todos los tenedores de bonos de deuda de EEUU le pidiesen que les paguen el mismo día. Normalmente no sucede y cuando sucede todo explota, en este caso el banco puede decir que paga apenas 0.1 por unidad y jodete si no te gusta. Es decir, el banco siempre tiene las de ganar, si lo quieren "liquidar" tiene el control total del valor de conversión de esa moneda.

Por otra parte ningún banco querría hacerle eso a su propia moneda, perdería la confiabilidad inmediatamente, el equilibrio se da más por un quid pro quo que otra cosa, es especulación pura.

Me gustaría ver si la idea la toma alguien que realmente sepa de economía, no es mi caso, y ver qué se imagina que se podría hacer, siempre con la premisa básica de una legalización de estas monedas a nivel gubernamental ¿Se podría lograr?

PS: no es que persiga ningún fin mi idea, me imaginé ese escenario como posible, si mañana un banco lanza el BanCoin ya saben de donde salió la idea Guiño

PS2: el día que esto pase te aseguro que el banco te va a cagar el día que quieras ir a cambiar tus BanCoins :D

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Comentarios

  • aqui_c    

    Hola Fabio!
    Hay algo que es súper importante y es que vos estás poniendo a la par a los BanCoins con el dolar. Esa es la visión argenta de la moneda. Un yanki compara sus dólares con el auto que puede comprar o con la cantidad de tomates que consigue en el mercado de los sábados. Al inicio, la moneda como tal es una herramienta de intercambio, para que el trueque sea más eficiente y no necesariamente instantáneo en el tiempo (es decir, yo hoy te doy algo que tengo, pero no necesariamente vos me das algo a cambio, sólo un papel... Y quizás dentro de un año me cambiás a mi, o a otra persona, ese papel por algo que necesitás.)

    La idea detrás de Bitcoin era tener un sistema descentralizado y, en principio, anónimo. Hoy en día si querés hacer un pago por internet tenés que caer en alguna tarjeta, que te identifica de acá a la China; no hay nada equivalente al anonimato de un billete. Lo que sucede es que por algún motivo Bitcoin se volvió el centro mismo de la especulación, la gente se pregunta si puede hacer dinero comprando y vendiendo bitcoins, pero es hacer dinero del aire. Es un poco como en Argentina con el cambio partido... Si te dan acceso al cambio oficial, hacés dinero instantáneo, sin haber generado ningún tipo de riqueza.

    Y ahí está la cuestión; las monedas reales, de alguna manera más o menos concreta, están respaldadas por la riqueza. En principio, todo el circuito especulativo que proponés sería válido con una moneda en papel. A mi lo que me importa no es cuántos dólares puedo comprar con un euro, a mi me importa cuánta comida puedo comprar con un euro. Y si me pagaran en Bitcoins, sólo me importaría saber si puedo comer todos los meses con mi sueldo. La volatilidad que mostró, me haría rechazar cualquier idea de que mi tiempo fuera recompenzado en Bitcoins...

    Pero volviendo a tu post. Lo más importante de este tipo de monedas no es el circuito especulativo, que hace millonarios en segundos, a costa de miles de personas que pierden dinero (sería más fácil poner un botón de paypal aceptando donaciones...) Sino la posibilidad del anonimato al momento de pagar. Hay un artículo de Stallman por ahí que se llama "How Much Surveillance can Democracy Withstand", y en la que se menciona a estas monedas. Hoy, no existe nada como un billete para hacer un pago online...

    Me acabo de despertar y estaba verborrágico parece...

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  • ami    

    Supone la pulcritud de los bancos, primero debería confiar en la economía del Banco emisor que es tan transparente como la de un Estado pero que a diferencia de estos últimos quiebran. Averiguate que pasa cuando un banco quiebra con las deudas que contrajo (la emisión monetaria es deuda del emisor).
    El BitCoin no es mas que humo sembrada en la codicia por la especulación de unos pocos pillos. Si no hay respaldo de la economía real detrás no hay moneda que dure. Incluso los patrones mas perdurables de la historia, como lo son el oro y la plata, dependen de la confianza en ellos como reserva de valor futura.

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  • Pablo FS    

    Hablabas de que un banco emita Bancoins y recorde a American Express emitiendo travelers checks.
    Si no me equivoco tiene mucho en comun con lo que planteas. Compras un papelito transable y te cobran una comision (al momento de la compra en este caso), y este papelito puede ser convertido por bienes o billetes en cualquier momento.

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  • Pablo FS dijo:

    Hablabas de que un banco emita Bancoins y recorde a American Express emitiendo travelers checks.
    Si no me equivoco tiene mucho en comun con lo que planteas. Compras un papelito transable y te cobran una comision (al momento de la compra en este caso), y este papelito puede ser convertido por bienes o billetes en cualquier momento.


    si, los travelers son algo así realmente porque a la hora de cambiarlos te garchan de parado.


    aqui_c dijo:
    Hola Fabio!
    Hay algo que es súper importante y es que vos estás poniendo a la par a los BanCoins con el dolar. Esa es la visión argenta de la moneda. Un yanki compara sus dólares con el auto que puede comprar o con la cantidad de tomates que consigue en el mercado de los sábados. Al inicio, la moneda como tal es una herramienta de intercambio, para que el trueque sea más eficiente y no necesariamente instantáneo en el tiempo (es decir, yo hoy te doy algo que tengo, pero no necesariamente vos me das algo a cambio, sólo un papel... Y quizás dentro de un año me cambiás a mi, o a otra persona, ese papel por algo que necesitás.)

    La idea detrás de Bitcoin era tener un sistema descentralizado y, en principio, anónimo. Hoy en día si querés hacer un pago por internet tenés que caer en alguna tarjeta, que te identifica de acá a la China; no hay nada equivalente al anonimato de un billete. Lo que sucede es que por algún motivo Bitcoin se volvió el centro mismo de la especulación, la gente se pregunta si puede hacer dinero comprando y vendiendo bitcoins, pero es hacer dinero del aire. Es un poco como en Argentina con el cambio partido... Si te dan acceso al cambio oficial, hacés dinero instantáneo, sin haber generado ningún tipo de riqueza.

    Y ahí está la cuestión; las monedas reales, de alguna manera más o menos concreta, están respaldadas por la riqueza. En principio, todo el circuito especulativo que proponés sería válido con una moneda en papel. A mi lo que me importa no es cuántos dólares puedo comprar con un euro, a mi me importa cuánta comida puedo comprar con un euro. Y si me pagaran en Bitcoins, sólo me importaría saber si puedo comer todos los meses con mi sueldo. La volatilidad que mostró, me haría rechazar cualquier idea de que mi tiempo fuera recompenzado en Bitcoins...

    Pero volviendo a tu post. Lo más importante de este tipo de monedas no es el circuito especulativo, que hace millonarios en segundos, a costa de miles de personas que pierden dinero (sería más fácil poner un botón de paypal aceptando donaciones...) Sino la posibilidad del anonimato al momento de pagar. Hay un artículo de Stallman por ahí que se llama "How Much Surveillance can Democracy Withstand", y en la que se menciona a estas monedas. Hoy, no existe nada como un billete para hacer un pago online...

    Me acabo de despertar y estaba verborrágico parece...


    es que justamente yo lo planteo como una moneda anónima, controlado sólo el valor, no el poseedor de la moneda.

    Entonces si tenés que pagar algo en China vas a tu banco emisor de criptomonedas, te llevás una buen cantidad, comprás en China, el Dealextreme amigo luego convierte en el banco, por una cifra menor, claro, esas monedas a la utilidad que le convenga.

    Es decir, seguís quitando el control sobre la transacción de la tarjeta de crédito, el banco sigue ganando, el Chino también y vos. La única diferencia es que el valor lo regula ese banco y pasa por arriba a los estados.

    Esta es una visión extremadamente capitalista, no es que yo esté de acuerdo, es que me la imagino totalmente posible.

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  • timosss    

    ami dijo:

    Supone la pulcritud de los bancos, primero debería confiar en la economía del Banco emisor que es tan transparente como la de un Estado pero que a diferencia de estos últimos quiebran. Averiguate que pasa cuando un banco quiebra con las deudas que contrajo (la emisión monetaria es deuda del emisor).
    El BitCoin no es mas que humo sembrada en la codicia por la especulación de unos pocos pillos. Si no hay respaldo de la economía real detrás no hay moneda que dure. Incluso los patrones mas perdurables de la historia, como lo son el oro y la plata, dependen de la confianza en ellos como reserva de valor futura.

    amigo comparalo con el peso, qué respaldo tiene ? tiene tu confianza?
    Vos confiarías mas en el dolar, bitcoin o peso para viajar?

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  • ami    

    timosss dijo:

    ami dijo:
    Supone la pulcritud de los bancos, primero debería confiar en la economía del Banco emisor que es tan transparente como la de un Estado pero que a diferencia de estos últimos quiebran. Averiguate que pasa cuando un banco quiebra con las deudas que contrajo (la emisión monetaria es deuda del emisor).
    El BitCoin no es mas que humo sembrada en la codicia por la especulación de unos pocos pillos. Si no hay respaldo de la economía real detrás no hay moneda que dure. Incluso los patrones mas perdurables de la historia, como lo son el oro y la plata, dependen de la confianza en ellos como reserva de valor futura.

    amigo comparalo con el peso, qué respaldo tiene ? tiene tu confianza?
    Vos confiarías mas en el dolar, bitcoin o peso para viajar?


    Campeon, Fabio esta proponiendo que una forma de darle respaldo al bitcoin es que lo emitan los bancos y yo le comento que los bancos «son tan transparentes como los estados» si el bitcoin se propone como un modelo superador del sistema monetario actual no debe caer en un retroceso al siglo XIX de moneda emitida con respaldo bancario.
    Como reserva de valor a futuro no confío en ninguna moneda. Pretender preservar valor con moneda hasta un estudiante de CBC te lo desaconseja. Como instrumento transaccional usaría lo que fuera necesario dado el caso.

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  • Gabriel    

    El negocio actual de los bancos es crear dinero de la nada. Cada persona que saca un préstamo es nuevamente depositado en el banco mediante un simple asiento contable, de esa manera puede volver a prestar lo ya prestado, manteniedo supuestos encajes en menos del 5%. Es verdad que los bancos nacen, se reproducen y mueren quebrados.

    Un excelente "librito" de 700 hojas es "Dinero credito bancario y ciclos economicos" de Jesús Huerta de Soto. Ahí explica muy bien toda la historia de los Bancos y los fundamentos por el cual los bancos prestan sin nuestro concentimiento nuestras cuentas sueldos, cajas de ahorro y cuentas corrientes.

    En mi opinión las criptomonedas se irán prohibiendo a medida que vayan teniendo aceptación

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  • Arturo    

    Las criptomonedas no son más que un perfecto ejemplo del dinero fiat, es decir el dinero que no tiene más valor que el que uno (léase el mercado ahora) le deposita.
    El caso que vos proponés, donde una sóla entidad posee toda la moneda disponible, es similar de cierta manera a las entidades bancarias actuales, con la diferencia que hay distintos tipos de divisas circulando. Algunas de estas divisas tienen respaldo implícito si el país que la emite tiene una economía muy centralizada en algunas áreas.
    En este caso, yo creo que el mercado confiaría mucho más en dinero fiat tradicional que en la criptomoneda que proponés, porque a fin de cuentas el banco no te estaría dando ningún respaldo de convertir la moneda en un bien, es sólo la confianza que el mercado deposite en la moneda.

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  • carla    

    la versión digital de los papelitos del club del trueque de #Argentina2001

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  • Hugo    

    Lo primero que pasaría es que el estado le quitaría la entidad bancaria a la institución. Por qué lo voy a dejar funcionar como banco, si no me genera un centavo a mi?. Al ser anónimo, como decis, no puedo cobrar impuestos.

    Por otro lado, las monedas tradicionales ya no tienen ningún respaldo, mas allá del que vos le otorgues. El dolar estaba respaldado por el "patrón oro" hasta la crisis del ´20, ahi empezaron a emitir sin ningún respaldo de acuerdo a la necesidad (y se ve en la enorme deuda pública de los amigos del norte).

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  • Andres    

    En el ejemplo de la compra a DX.com. despues el banco Argetino deberia girarle el dinero (dolares seguramente) al Banco Chino que le entrego (los dolares seguramente) a DX. Por lo que no cumple su objetivo, ya que la transferencia real es en la moneda de intercambio de referencia, segun lo entiendo.
    Saludos.

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  • Lucas    

    Veo que pasó bastante desde el ultimo post aquí pero yo recién lo leo y me dieron ganas de opinar....
    Funcionará que un banco genere una criptomoneda? Puede que sí pero sólo en un pequeño grupo de usuarios de dicho banco... pero mientras el respaldo sea sólo el mismo banco no hay mucha diferencia de lo que hoy ya existe.
    Por un lado el respaldo de los bitcoins indirecta o directamente termina siendo el mismo que el de cualquier otra moneda hoy en curso como por ejemplo el dólar, y es... la confianza. USA puede imprimir billete a su criterio y como la economía de USA es mayor que la del resto del mundo ... el mundo sigue confiando en USA y le sigue prestando dinero y negocios... y por ende la deuda de USA sigue aumentando año a año y ellos imprimiendo más billete. Puede crecer la economía de USA exponencialmente (y asi su deuda)??? no lo creo... y lo mismo la confianza del mundo hacia el dólar. Ahora bien... podemos confiar en los bitcoins? Bueno... eso depende de cada uno. Obviamente los bitcoins hoy por hoy son "poco confiables" para la mayoría... y por ende eso les quita respaldo y hoy por hoy los bitcoins podríamos decir... son muuucho más inseguros que el dólar. Desde que surgieron han variado su precio enormemente y la volatilidad es muy alta. Hay muchas razones para ello... además de la especulativa... el conocimiento de la existencia de los mismos cada vez por más personas... y por sobre todo que hoy...29 de abril del 2016 hay 15.487 millones de Bitcoins creados frente a los 21 millones que al final terminarán existiendo. O sea... día a día aumenta la oferta natural de esta moneda porque se siguen generando. El precio de los mismos seguirá siendo muy volátil y cambiante por varios años... porque varios años se tardarán en fabricar los 21 millones finales y porque durante varios años la gente tardará en ganar la confianza en los mismos. La era digital recién comienza y hoy en día para la mayoría de personas en edad financiera sigue siendo un cambio de paradigma al que hay que adaptarse y por eso cuesta confiar en lo digital. Dentro de 20 años por ejemplo... ya se habrán generado casi los 21 millones de bitcoins y la mayoría de personas que hoy tienen entre 10 y 20 años y que nacieron ya en la era digital estarán en edad financiera y para ellos y mucho más para sus hijos... el bitcoin será no sólo algo mucho más aceptado sino que seguramente inspirará más confianza incluso que cualquier otra moneda. Y si a esto le sumamos el valor que deberían haber alcanzado dentro de 20 años. Simplemente suponiendo que 1 billón de dólares se fueron inviertiendo en bitcoins, lo cual es un monto muy pequeño para la economía mundial... al dividir este billon de dólares en los 21 millones de bitcoins que habría en circulación... nos daría un valor de 47mil dólares por bitcoins. Cuanto más sea su valor más será la gente que les tenga confianza y por ende mayor será el respaldo de los mismos. Los podrán prohibir los gobiernos? Pues bien.... pudieron prohibir el mp3 cuando las companías discográficas pusieron el grito en el cielo? No se puede prohibir lo digital. Podrán prohibir su uso en entidades financieras y demás... y durante varios años puede que funcione con cierta gente. Pero a medida que el mundo se digitaliza cada vez será más dificil prohibir algo digital.
    Conclusión (mía): hoy.... la mayoría no conoce los bitcoins y de los que lo conocen la mayoría no confía en ellos. Dentro de varios años (10 o 20?) la ecuación será al revés y el bitcoin será más confiable que el dolar o que cualquier otra moneda centralizada. El bitcoin es un cambio d paradigma mundial. Como lo fue el billete o la moneda en su momento y hoy nadie discute la "legalidad" de un billete.... dentro de 10 0 20 años nadie discutirá la legalidad de los bitcoins y estos que hoy cuestan 450 dolares costarán varias decenas de miles de dólares al menos (al valor de hoy del dolar puesto que en el futuro el dólar y cualquier otra moneda centralizada podría ya no existir).

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  • Lucas, aunque no lo creas yo sí leo lo que comentan :D

    Ya varios bancos y tarjetas de crédito estan trabajando no en sí con las criptomonedas sino con lo que es realmente una, el blockchain.

    IBM está trabajando directamente con varias porque es ideal para transacciones seguras, sin necesidad de toda la minería y esa boludez, aun para bancos es una muy buena forma de conservar los números claros y evitar fallas.

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